Wer einen Generalschlüssel – etwa für die Schließanlage eines Mehrfamilien-Hauses oder der Firma – verliert, muss mit hohen Kosten rechnen. Als Schutz bieten sich spezielle Haftpflichtversicherungen an.

Dabei muss in den Versicherungsbedingungen unbedingt darauf geachtet werden, ob nur private oder auch berufliche Schlüssel gegen Verlust versichert sind!

Die von mir empfohlenen Haftpflichtversicherung haben diesen Schutz grundsätzlich inklusive, sofern Sie ihn nicht aus Kostengründen abgewählt haben. mehr Infos hier.

wo finde ich die Hersteller- und Typschlüsselnummern? hier

Absatz 8 der Beschlüsse des Bundestages am 31. Januar und 1. Februar (link)

Bei Enthaltung der Grünen hat der Bundestag am 31. Januar einen Gesetzentwurf der Bundesregierung zur Änderung versicherungsrechtlicher Vorschriften (17/11469) in der vom Rechtsausschuss geänderten Fassung (17/12199) angenommen. Das Gesetz zielt darauf ab, Probleme bei der Anwendung verschiedener Regelungen zu beheben, die das Recht der privaten Krankenversicherung betreffen. So kann ein Versicherungsnehmer vom Versicherer nun jederzeit eine Umstellung des Vertrags in den Basistarif ohne Selbstbehalt verlangen, wenn der im Basistarif vereinbarte Selbstbehalt den Beitrag nicht angemessen verringert. Der Vertrag muss innerhalb von drei Monaten umgestellt werden. Die Kündigungsfrist wird von einem auf zwei Monate verlängert, der wechselwillige Versicherte muss die neue Versicherung innerhalb von zwei Monaten nach der Kündigung nachweisen.  Der Versicherte kann vor Beginn einer Heilbehandlung, die voraussichtlich mehr als 2.000 Euro kostet, in Textform vom Versicherer Auskunft über den Umfang des Versicherungsschutzes dafür verlangen. Ist die Auskunft innerhalb von vier Wochen, in dringenden Fällen von zwei Wochen, nicht erteilt, wird bis zum Beweis des Gegenteils vermutet, dass die beabsichtigte medizinische Behandlung notwendig ist. Ausgeschlossen wird der Wechsel von einem geschlechtsunabhängig kalkulierten Tarif in einen Tarif, bei dem dies nicht der Fall ist. Verbessert wird die Stellung des Versicherers bei Insolvenz des Haftpflichtversicherers durch Beschränkung der Regressmöglichkeiten.

… gibt es Alternativen. Es ist besser eine alternative Absicherung in der richtigen (Einkommens-)Höhe zu haben, als keine oder eine BU-Versicherung mit zu niedriger versicherte Rentenhöhe. Als Vermittler prüfe ich nach folgender Hierarchie die Ausweichprodukte:

Basis-BU: Wenn es unbedingt eine BU sein soll, um die Arbeitskraft abzusichern, empfiehlt es sich lieber Abstriche bei den Bedingungen zu machen und eventuell eine Verweisung auf andere Berufe zuzulassen als eine zu niedriegere Rentenhöhe oder Endalter zu versichern.

Erwerbsunfähigkeits-Versicherung: Sie ist eine gute Alternative zur BU, weil sie wenigstens ansatzweise ein vergleichbares Leistungsspektrum hat, also bei körperlichen wie auch psychischen Gebrechen leistet. Da sie auf keinen speziellen Beruf fokussiert ist, ist sie für Risikoberufe günstiger. Der Nachteil: Es ist nur eine Worst Case-Absicherung, die greift, wenn der Kunde so krank ist, dass er überhaupt keinem Beruf mehr ausüben kann. Aber immer noch besser als eine BU auf Hartz IV-Niveau.

Grundfähigkeits-Versicherung: Sie deckt den Verlust von Grundfähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Hören ab. Hier muss genau hingeschaut werden, denn die Leistungsvoraussetzungen sind sehr unterschiedlich. Bei manchen Versicherern gilt es als leistungsauslösend, wenn der Kunde die Hände nicht mehr gebrauchen kann, andere verlangen den Verlust von zwei oder mehr Grundfähigkeiten wie den Verlust der Funktionen von Arm und Bein.

Unfallversicherung: Eine reine Unfallversicherung steht in der Hierarchie der BU-Alternativen ganz unten. Der Deckungsumfang ist äußerst gering. Rund 90 Prozent der Berufsunfähigkeits-Ursachen, nämlich Krankheiten, bleiben außen vor.

zum Erklär-Film (3:37 Min.)

und: vergesst die Werbung am Ende einfach 😉

Sehr geehrte Kundinnen und Kunden, liebe Freundinnen und Freunde,

auch in diesem Jahr möchte ich mich mit einem kurzen Newsletter bei Ihnen melden und auf einige Änderungen hinweisen, die möglicherweise von Belang sind.

1. Unisex – ab 20.12.2012 verschwindet der “kleine Unterschied” auch bei Versicherungen
2. Grünzins  und Deutsche Bürgerenergie e.G. – festverzinslich Geld anlegen
3. die Private Krankenversicherung bringt langsam Reformen auf den Weg
4. Neues im Büro

1.                Noch 3 Monate Vorteile – hauptsächlich für Männer.
Wer riestert, weiß es schon lange: gleicher Beitrag – gleiche Rente, egal ob Mann oder Frau. Was sich so selbstverständlich anhört ist es keineswegs. Wenn am 21.12.2012 die Versicherungswirtschaft alle NEUEN Verträge so kalkulieren muss, dass Männer und Frauen den gleichen Beitrag zahlen, ändert sich eine jahrhundertealte Kunst. Mit der Entwicklung von Sterbetafeln für Witwenversorgungswerke im 16. Jahrhundert, wurde begonnen, systematisch Risiken einer ungewissen Zukunft in einer Versicherungsprämie auszudrücken. Da Männer und Frauen unterschiedlich lange leben, sich unterschiedlich risikovoll z.B. im Straßenverkehr verhalten, zahlen sie bisher auch verschieden hohe Beiträge. Damit ist in 3 Monaten Schluss. Das erfreut mal die Frauen und mal die Männer, je nachdem, wer zukünftig weniger zahlen wird.

Details bitte hier nachlesen.

2.                Viele Menschen zögern seit einigen Jahren bei der Geldanlage.
Man will sich nicht lange binden, da vielleicht die berufliche Zukunft, aber auch die Verhältnisse am Finanzmarkt unklar sind. Leider gibt es für sichere UND flexible Anlagen (z.B. Tagesgeld) kaum attraktive Zinsen. Was dann? Gold, Platin oder Genussrecht der Genossenschaft um die Ecke?

Wer mehr als Zinsen in Inflationshöhe erhalten möchte, kommt nicht umhin, sich mit Alternativen zu beschäftigen. Diese sind nicht risikolos. Aber wer den Grundsatz einhält, Anlagen zu streuen, dem empfehle aktuell:

“Grünzins“. eine 4-jährige Festzinsanlage der bereits seit vielen Jahren in der Branche der Erneuerbaren Energien tätigen Firma PT Erneuerbare Energien GmbH. Sie hat ein neue Projekt begonnen und zahlt für festverzinsliche Darlehen 6,25 % (4,85 % eff.) Zinsen für 4 Jahre. Am 31.12.2016 wird 100 % des Anlagebetrages zurückgezahlt. Die Laufzeit ist verlängerbar.

die Deutsche Bürgerenergie e.G. ist eine eingetragene und geprüfte Genossenschaft, die vorrangig Solaranlagen installiert, die durch die Bürger der Region finanziert werden. Dafür gibt es einerseits 4 % festen Zins und andererseits bekommt man als Genosse eine Gewinnausschüttung. Das Angebot ist unbefristet.

Wenn Sie Interesse an den Angeboten haben, wenden Sie sich bitte an mich.

 

 3.                Die Private Krankenversicherung hat jahrelang mit geringen Beiträgen geworben (einige Versicherer tun es immer noch). Der immer stärkere Wettbewerb hat zu 2 Problemen geführt:

• um eine KV zum geringen Preis anbieten zu können, wurden teilweise Leistungseinschränkungen gemacht, über die sich ein gesetzlich Versicherter nur wundern würde (z.B. bei einigen Behandlungskosten nach schweren Krankheiten oder bei Psychotherapie). Das soll nun in der Definition von neuen Mindeststandards in Zukunft überwunden werden. Ziel ist, dass die private KV nie weniger leistet als die gesetzliche KV.
• die Entwicklung der Kosten einer Versicherungsgruppe (Tarif) führte zu teilweise unglaublichen Beitragssteigerungen. Zwar gibt es eine Reihe von Möglichkeiten sich als Versicherter dagegen zu wehren (es gibt gesetzlich garantierte Wechselrechte). Aber von der eigenen Versicherung konnte man nicht unbedingt Unterstützung dabei erwarten. Hier kann ein erfahrener Makler Sie aber gut unterstützen! Eine generelle Lösung ist seitens der PKV bisher jedoch nicht in Sicht.

Da  eine Reihe von Versicherern auch seit Jahrzehnten beweisen, dass man  durchaus Beiträge relativ stabil halten kann, wird es wohl weiterhin so sein, dass man/frau sich den Versicherer (nicht nur den Preis!) genau anschauen müssen, bevor sie eine langjährige vertragliche Bindung eingehen.

4.                Wir haben gerade ein Jubiläum gehabt und unser erster Praktikant beginnt im Büro. Frau Kerstin Mühlberg hat am 15.8.2012 ihr erstes Arbeitsjahr in unserem Büro vollendet. Sie freut sich auf spannende Aufträge für die Absicherung von Haftpflicht, Wohngebäude, Hausrat etc. Herzlichen Dank für die engagierte Unterstützung!
Und für die nächsten 3 Monate wird Tillmann Reyes, Schüler 19 Jahre, einiges zur Erleichterung unserer Arbeit beitragen. Viel Spass dabei!

mit besten Grüßen – Ihr / euer Uwe Pössel

 

Zum  Abschluss 2 aktuelle Auskünfte aus der Geschichte:

„Stabiles Geld ist die Grundvoraussetzung für die Beständigkeit jeder sozialen und staatlichen Ordnung.“

Rundfunkgespräch, 19. März 1956 mit Dr. Karl Bernard, Bundesbankpräsident

 

„Zunächst einmal ist die Inflation unter allen öffentlichen oder privaten Finanzierungsmethoden eine der unsozialsten, da schließlich immer die breiten Massen der Bevölkerung die Opfer der Inflation sind.“

Dr. Wilhelm Vocke, Bundesbankpräsident, Rede in Mexico City, 4. September 1952 

(aktualisiert 15.08.2019)

Eigentlich müsste die Frage lauten: Riester, Betriebsrente (bAV) oder privat (ungefördert) vorsorgen!

Und je nach persönlicher Situation wird die richtige Antwort sehr unterschiedlich ausfallen! In manchen Fällen kann es auch sinnvoll sein, auf Anreize der Förderung gänzlich zu verzichten (siehe Hinweis am Ende).

Zunächst einmal:

Da wir ab 2030 mit einer gesetzlichen Rentenhöhe von ca. 40-45 % des letzten Gehaltes zu rechnen haben, braucht es zusätzliches Ansparen von Rentenkapital.

Vergleichen wir zunächst die stark geförderten Wege Riester und bAV:

Beitragsphase	Riester	bAV
Steuerpflicht Beiträge Sozialversicherung staatliche Zulagen	steuerfrei (bis 2100 € p.a.)	steuerfrei (2019: bis 6.432 € p.a.)
	—	SV-Abgabenfrei (2019: bis 3.216 € p.a.)
	Zulagen (175 – 300 €)
Gesamtvorteil in der Beitragsphase	ca. 30 % der Beiträge (Steuervorteil und Zulagen)	ca. 50 % (Steuervorteil und SV-Einsparung) (und AG gibt mind. 15 % Zuschuss)
Nachteile in der Sparphase  – Kürzung von Sozialleistungen (ALG, Krankengeld, Elterngeld…)?	nein	Ja
– Einsatz für Wohneigentum?	Ja	Nein
– ausserordentlich kündbar?	Ja	Nein
– Einfluss auf das Anlagemodell?	Ja	Nein (wenn der AG den Vertrag vorgibt)
Rentenphase
– Steuerpflicht	ca. 10 % Abzug	ca. 10 % Abzug
– KV/PV-Beiträge	nein	Ja, voll (ca. 20 % Abzüge)
Gesamtbelastung in der Rentenphase	ca. 10 % der Rente	ca. 30 % der Rente  (Steuer + KV/PV-Beiträge)

Hinweis -die Zahlenangaben basieren auf folgenden Annahmen:
– Bruttoeinkommen heute 30.000 € oder mehr
– Renteneinkommen ca. 20.000 €

 

Fazit Riester – bAV:                          

Riester ist durch die Zulagen und Flexibilität interessant. Insbesondere wenn Kinder in die Familie kommen, gibt es erhebliche Zulagen (300 € je Kind und Jahr). Es hat auch keinen Einfluss auf die Höhe von SV-Leistungen (ALG,  Krankengeld, Elterngeld …), da das Brutto-Gehalt durch den Beitrag nicht vermindert wird.

Interessant wird die bAV, wenn der Arbeitgeber einen höheren Zuschuss gibt (mind 50 %)!

Oft zeigt sich leider, dass bAV-Verträge weniger Netto-Rendite als ein Privat- oder Riestervertrag haben, weil das Anlagekonzept unrentabel ist. Da hilft auch nicht, wenn kostenreduzierte Gruppenverträge eingerichtet werden. Hier hilft nur eine konkrete Bewertung des vorliegenden Angebotes.

Wenn Ihnen Ihr Arbeitgeber jedoch ein gutes bAV-Angebot macht (das auch einem Marktvergleich standhält) ist es ratsam, sich zuerst zu überlegen, wieviel Sparbeitrag* NETTO in der Haushaltskasse INSGESAMT fehlen darf und diesen Beitrag auf verschiedene Sparformen aufzuteilen (z.B. 50 % privates Fondssparen, 25 % bAV, 25 % Riester..).

Wenn Ihr Arbeitgeber kein Angebot macht, wenden Sie sich an mich.

Hinweis am Ende – auf Förderung verzichten?

Riester und bAV locken mit Vorteilen und verschweigen meist die Nachteile. Doch selbst, wenn rein mathemaitsch die Förderung die Nachteile überwiegt, ist ein wichtiges Kriterium noch nicht beachtet: wie rentabel ist die eigentliche Geldanlage?

Riester und bAV haben beide mit einer Garantiepflicht zu kämpfen: Zum Ruhestand müssen mind. die eingezahlten Beiträge als garantiertes Kapital vorhanden sein. Was vernünftig klingt, ist in Zeiten niedriger Zinsen ein ernstes Problem, weil nur ein geringer Teil der Beiträge rentabel am Kapitalmarkt angelegt werden können. Das kann – je nach Risikobereitschaft und Risikotragfähigkeit – eine Minderung der Rendite um bis zu 50 % bedeuten!

Rechnen Sie selbst hier

geben Sie in das Feld Zinssatz z.B. folgende Werte ein und schauen sich das Endergebnis an:

0,3 % (Garantiezins nach Kosten)

2,0 % (Überschuss-Rendite Lebensversicherer nach Kosten)

3,5 % (Überschuss-Rendite Lebensversicherer mit Fonds- und/oder Index-Investition nach Kosten)

6,0 % (Rendite privater Fonds-Sparplan mit 70 % Aktien nach Kosten)

8,0 %  (Rendite privater Fonds-Sparplan mit 100 % Aktien nach Kosten)

 

Ihr Gesamt-Vorsorgebeitrag sollte mind. bei ca. 10-15 % des Nettoeinkommens liegen.

******************************

 

wie in der neuen Ausgabe des Versicherungsjournals berichtet wird, wirtschaften die deutschen Lebensversicherer durchaus unterschiedlich. Die Spanne reicht von mangelhaft (z.B. Zurich, Sparkassenversicherung Sachsen, HDI Gerling …) bis überdurchschnittlich (Volkswohlbund, Continentale, Stuttgarter, Debeka …). Einige Versicherer verabschieden sich gar vom Geschäftsmodell (z.B. Zurich) und bieten nur noch Fondspolicen an, in denen allein der Kunde das Risiko trägt. Auch mit Altlasten (es gab ja mal 4 % Garantiezins, als es auch auf´s Tagesgeld noch 8 % gab…) können die verschiedenen Versicherer nicht alle gleich gut umgehen. Am Besten gerüstet sind offensichtlich Branchenprimus Allianz und viele Versicherungsvereine (VVaG), denen Ihre Kunden wichtiger sind als gute Aktienkurse…

Ein Blick in die Zahlenwerke der Versicherungen zeigt, dass inzwischen die Garantierenditen unterhalb der Inflation liegt. Aber die Wahrheit ist ja, das der Kunde am Ende bis mehr als das Doppelte dieser Garantiewerte ausgezahlt bekommt und – das zeigt die aktuelle Studie auch – bei den meisten Versicherungen die tatsächliche Auszahlung ÜBER den Prognosen liegt!

Insgesamt zeigt sich, dass bei guten Anbietern die Rendite dieser sicheren Anlageform teilweise weit über alternativen Anlagen (Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld..) liegt und – das ist m.E. das Wichtigste – eine lebenslange  Rentenzahlung nur in dieser Vorsorgeform garantiert wird!

Verzinsungen für private Rentenversicherungen gegen laufenden Beitrag in der Aufschubphase

	Neugeschäft 2012	Neugeschäft 2011
Arithmetische Mittelwerte für einen bestimmten Mustervertrag mit 25 Jahren Laufzeit; Quelle: Assekurata 2012
Garantierte Verzinsung	1,75%	2,25%
Garantierte Beitragsrendite	0,92%	1,39%
Prognostiziert bzw. illustrierte Beitragsrendite	3,66%	3,81%
Laufende Verzinsung	3,91%	4,07%
Gesamtverzinsung bei Bewertungsreserven gleich Null	4,57%	4,72%
Gesamtverzinsung mit allen Überschusskomponenten und Bewertungsreserven	4,75%	5,03%

Zukünftig werden alle von mir betreuten Verträge (Versicherungen, Sparpläne, Geldanlagen) in einer Software erfasst, die es in Ihrem Interesse ermöglicht, zuverlässig den Versicherungsumfang und Termine zu überwachen. Damit kann ich Ihnen eine bessere Betreuung als bisher bieten.

Sie können auch Schadenabwicklungen über mein Büro abwickeln oder sich dafür meine Unterstützung holen. Ich unterstütze Sie auch bei Beschwerden gegenüber Versicherungen und prüfe, ob Sie wirklich das versichert haben, was nötig ist.

Dafür ist ein Maklerauftrag erforderlich, der sowohl global (für alle Ihre Versicherungen) oder einzeln vereinbart werden kann.

Anstelle der bisher mehr oder weniger sporadischen Zusammenarbeit, biete ich Ihnen an, mir ein Maklermandat zu erteilen. Das wird Sie in Versicherungsfragen wesentlich entlasten.

Neu ist dann, dass sich Ihre Verantwortung darauf beschränkt, mir Ihre Versicherungswünsche mitzuteilen und Ihre jeweilige Situation offenzulegen (mehr). Meine Verantwortung ist dann, Ihnen den richtigen Vertrag zum günstigen Preis zu verschaffen. Ich hafte dann für Ihren Versicherungsschutz (mehr lesen).

Damit ich diese Aufgabe auch wirtschaftlich erfüllen kann, nehme ich auch vorhandene Verträge in meine Betreuung. Ich prüfe diese Verträge und schlage Ihnen – wenn nötig – Verbesserungen vor.

Gefällt Ihnen diese Entlastung? Übrigens kostet Sie das keinen € mehr als bisher! Im Gegenteil, durch meine Unabhängigkeit der Vertragsauswahl, kann ich oft preiswerteren Schutz verschaffen*.

*Ich arbeite in der Praxis in der Regel mit mehreren Vergleichsprogrammen (keines erfasst alle relevanten Aspekte der Auswahl), berate mich mit Kollegen und vertraue meiner jahrelangen Erfahrung, die ich immer wieder auf den Prüfstand stelle.