… diese Frage wurde letztens von vielen Lesern des Versicherungsjournals gestellt, bezogen auf die Aussage, das jeder vierte Erwerbstätige im Laufe  seines Lebens einmal berufsunfähig wird.

Diese Zahl wird oft angezweifelt. Und sie ist wahr und falsch zugleich!

Sie ist falsch, wenn man jetzt auf die Strasse geht und Millionen Berufsunfähige sucht. Und sie ist richtig, wenn man die Aussage vollständig liest, nämlich die 2 Teilaussagen “im Laufe  seines Lebens” und  “einmal”!

lesen Sie hier meine Antwort an die Zweifler:

Einen Schönen Guten Tag!

nun bin ich erst 10 Jahren Versicherungsmakler und habe auch nicht so viele Kunden (ca. 400). Unter diesen sind aber 23 Kunden, deren BU mir bekannt ist.

Gut das ist kein Viertel, aber mehr als keine.

Und ich kenne einige weitere Menschen, die mangels BU-Versicherung zu anderen Lösungen greifen mussten: Vorruhestand, Berufswechsel, lange Krankschreibung, Unterstützung der Familie, jeweils mit mehr oder weniger starken finanziellen Engpässen oder dauerhaft niedriger Rente.

Gerade diese Personen hätten sich sehr über eine (finanzielle) Entlastung gefreut! Der Stress, denen ihnen diese Versorgungslücke bereitet hat, verzögert nicht nur die Gesundung sondern hat auch den Familien viele unglückliche Stunden beschert.

Alles in Allem ein Aufruf, die Fähigkeit, Einkommen durch aktive Arbeit erzielen zu können,mehr zu schätzen!

beste Grüße – Uwe Pössel

Online-Vergleichsportale erlebten in den letzten Jahren einen Boom, nicht zuletzt aufgrund groß angelegter Werbekampagnen. Ob der Vertrauensvorschuss der Verbraucher auch gerechtfertigt ist, wird jedoch zunehmend in Zweifel gezogen. Seit Oktober 2017 untersucht das Bundeskartellamt 36 Anbieter, von denen 17 auch Versicherungsvergleiche anbieten. Nun haben die Beamten ein Konsultationspapier vorgelegt, auf das die Anbieter reagieren können, bevor im nächsten Jahr ein Abschlussbericht veröffentlicht wird.

Die vorläufigen Ergebnisse sehen nicht gut für die Branche aus, wie Bundeskartellamts-Präsident Andreas Mundt betont: „Viele Vergleichsinformationen sind zutreffend und seriös. Aber unsere Untersuchung offenbart auch eine Anzahl von möglichen Rechtsverstößen. […] So werden bei Versicherungsvergleichen zum Teil wichtige Anbieter nicht einbezogen.“ Die Marktabdeckung in den Bereichen Haftpflicht- und Hausratversicherung betrage bei fünf Portalen im Schnitt gerade mal 55 bzw. 56 Prozent. Damit fehlt also fast jeder zweite Tarif in den Vergleichs-Rankings, womit kaum von einem „umfassenden Marktüberblick“ die Rede sein kann. Unter den fehlenden Versicherern finden sich öfters auch Marktgrößen wie Allianz, R+V, HDI, Generali oder Huk-Coburg. Das Bundeskartellamt moniert, dass diese eklatanten Lücken von den Vergleichern nicht transparent gemacht würden. Das Gleiche gelte für die Zusammenarbeit mit externen Vergleichsanbietern, von denen Daten bezogen werden.

Es ist offensichtlich, dass die (im Kleingedruckten versteckten) Provsionen der Grund sind, warum manche Anbieter nicht auftauchen. Wer nich an die Portale zahlt, kommt nicht in den Vergleich – ganz einfach., aber auch transparent?

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft hat eine neue Typklassenstatistik herausgebracht, die alle Schadensfälle aus den Jahren 2015 bis 2017 einbezieht. Insgesamt wurden für rund 29.000 Kfz-Modelle die angefallenen Schäden und Versicherungsleistungen erfasst. Die Auswertung dient den Versicherern als (unverbindliche) Kalkulationsgrundlage für ihre Tarife.

Fazit: Fast drei Viertel der Automodelle bleiben in der derselben Typklasse wie zuvor. Für elf Millionen Autofahrer bzw. ihre Modelle gibt es allerdings eine Veränderung, die sich in der Regel in der Kfz-Versicherungsprämie niederschlagen wird. Unter Umständen kann sich diese mehr als verdoppeln, aber auch eine Senkung um bis zu ein Drittel ist möglich.

So müssen sich etwa die Halter eines Toyota RAV4 Hybrid 2.5 (alte Typklasse: 27; neue: 32) auf eine Steigerung der Teilkaskobeiträge um 112 Prozent einstellen. Die Vollkaskobeiträge für einen BMW X4 xDrive 20D könnten sich um 44 Prozent verteuern, da das Modell um vier Klassen hochgestuft wurde. Günstiger wird dagegen die Kfz-Haftpflicht für einen VW Tiguan 2.0 TSI 4Motion (alt: 14; neu: 11), und zwar um 32 Prozent.

Jeder elfte Versicherungsnehmer hat es bereits getan:

> die eigene Versicherung betrogen.

Die (gesellschaftlich gesehen) gute Nachricht ist:

> 91 % taten es nicht.

> Und 2/3 der Befragten haben auch wenig Verständnis dafür, diese Betrügereien als Kavaliersdelikt anzusehen.

Der kurze, gut lesbare Report steht hier zum kostenlosen Herunterladen zur Verfügung (PDF, 2 MB).

PS: übrigens wissen viele nicht, dass der Versicherer den Vertrag nach einem Schadensfall kündigen kann und es dann schwer wird, einen neuen Vertrag zu bekommen …

>> Würden Sie ein Belohnungssystem durch Schadensfreiheitsrabatte begrüßen?

Eine von einem großen Versicherer in Auftrag gegebene Umfrage erhob kürzlich die Haltung der Deutschen zu verschiedenen Versicherungssparten. Dabei kam Überraschendes zutage: So halten 85 Prozent eine private Pflegezusatzversicherung nicht für wichtig. Und das, obwohl die Gesetzliche Pflegeversicherung bekanntermaßen nur eine Ausschnittsdeckung bietet – die Lücke müssen die Pflegebedürftigen oder deren Angehörige mit privatem Vermögen bzw. Einkommen füllen.

Auch in puncto private Altersvorsorge herrscht Sorglosigkeit, hier winken drei Viertel ab. Angesichts der wachsenden Altersarmutsgefährdung eine ebenfalls sehr hohe Ablehnungsquote. Ein weithin unterschätztes Risiko bildet zudem die Berufsunfähigkeit, deren Absicherung 61 Prozent der berufstätigen Umfrageteilnehmer nicht wichtig finden. Auch hier sprechen die Fakten eine andere Sprache: Rund jeder vierte Arbeitnehmer muss vor dem Rentenalter krankheitsbedingt aufhören; die staatliche Erwerbsminderungsrente beläuft sich aber allenfalls auf die Hälfte des vorherigen Nettoeinkommens.

Als unverzichtbarer gelten den Bundesbürgern dagegen die Kfz-Kasko (für 78 Prozent der Befragten wichtig), Privathaftpflicht, Wohngebäude (jeweils 74) und Hausrat (72). Damit wird ein altes Klischee bestätigt: Das eigene Auto ist des Deutschen liebstes Kind.

Wer dazu neigt, nach ein paar Gläsern Bier, Wein oder Spirituosen allen Vorsichtsmaßregeln zum Trotz noch selbst Auto zu fahren, findet bald eine passende Versicherung für den möglichen Führerscheinverlust. Ein kleiner Bremer Versicherer will nämlich in Kürze – ein genaues Datum ist nicht bekannt – eine Police einführen, die bei bis zu dreimonatigem Fahrverbot die Mobilität sicherstellt. Die „Führerscheinverlustversicherung“ übernimmt im Schadensfall die Kosten für zum Beispiel Taxi oder Chauffeur, voraussichtlich bis zu einer Höhe von 10.000 Euro. Der Schutz greift auch bei Geschwindigkeitsüberschreitungen und anderen Anlässen für Führerscheinverlust, weshalb die Police in der Branche den Spitznamen „Raser-Versicherung“ erhalten hat. Die Prämie soll pauschal bei 300 Euro jährlich liegen.

Laut dem Anbieter haben sich bereits erste Interessenten gemeldet. Weniger begeistert von dem Angebot sind Verbraucherschützer: „Das lädt doch gerade dazu ein, sich nicht an geltende Vorschriften zu halten“, moniert etwas der Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale NRW. Der Versicherer beruft sich auf ein Versicherungs-Vorbild aus England; in Österreich hingegen wurde 2004 die Einführung einer ähnlichen Police verboten.

PS: heute ist NICHT der 1. April 😉

… dann liegt das in der (relativen) Mehrheit der Fälle an den Versicherungsnehmern. Das ergab eine Befragung von 69 Berufsunfähigkeits-(BU)-Versicherern. Ihre Ergebnisse widersprechen der weitverbreiteten Wahrnehmung, dass viele BU-Versicherer Leistungsanträge abschmettern würden.

Tatsächlich führt die ausbleibende Kundenreaktion auf Nachfragen des Versicherers mit 36 Prozent die Liste der Ablehnungsgründe an. Knapp dahinter folgt mit 34 Prozent die Nichterreichung des erforderlichen BU-Grades von 50 Prozent. Weniger als jeder zehnte Antrag (9 Prozent) wird aufgrund der Verletzung vorvertraglicher Anzeigepflichten abgelehnt, also in der Regel wegen falsch beantworteter Gesundheitsfragen. 8 Prozent der Ablehnungen beruhen auf Anfechtungen wegen Betrugsverdachts, nur 2 Prozent auf Ausschlussklauseln (BU durch aus dem Versicherungsschutz ausgenommene Vorerkrankungen bzw. Schädigungen).

Ein ähnliches Bild hatten auch schon Untersuchungen der letzten Jahre ergeben, wobei die Zahl von Anfechtungen wegen Falschangaben sowie Nichtleistung wegen Ausschklussklauseln zurück gegengen ist. Vielleicht liegt das an der zunehmenden Aufmerksamkeit aller Beteiligten (Kunde, Makler, Versicherungsunternehmen) zu diesem Thema.

Es empfiehlt sich, wichtige Leistungsanträge mit Unterstützung des Versicherungsmaklers zu erstellen – dieser leistet auch bei Ablehnungen Hilfe.

Einen schönen guten Tag !

heute schrieb ein Kollege in unserem Genossenschafts-Forum, dass ein 50-jähriges Paar, welches fast sein gesamtes Arbeitsleben privat krankenversichert war (und kräftig Beiträge gespart hat) aus Angst vor hohen Beiträgen im Alter schnell* noch in die gesetzliche Krankenversicherung zurück will. Das Bedürfniss entspricht auch dem Tenor vieler medialer Beiträge.

Aber was, wenn sich die Idee im Nachhinein als Unglück herausstellt? Es lohnt sich, offen darüber nachzudenken und sich unabhängige Information einzuholen.

Und das habe ich meinem Kollegen geantwortet:

Lieber Kollege ,

der Wunsch des Wechsels ist gut zu verstehen, wähnt man sich doch wieder in vermeintlicher Sicherheit geringer Beiträge im Alter. Für Menschen mit GERINGEM EINKOMMEN ist die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) im Alter sicher weiterhin eine gute Wahl.

Problematisch ist es, wenn sich Ihre Mandanten im Alter über ein höheres Einkommen oder höhere Geldzuflüsse freuen können. Die Freude währt kurz, wenn man feststellt, dass man nach dem späten Wechsel in die GKV nicht pflichtversichert in der KVdR sondern FREIWILLIG VERSICHERTER in der GKV bleibt (weil sogenannte 9/10-el-Regel nicht erfüllt ist). Dann sind nämlich ALLE EINNAHMEN BEITRAGSPFLICHTIG in der GKV (teilweise sogar zu höheren Beitragsätzen!).
Also von den Einnahmen sind neben der Steuer auch noch immer ca. 18-20 % für GKV-Beiträge abzuziehen.

Das wird man so nicht erwartet haben und es ist ein gewichtiges Argument, sich doch noch einmal mit der eigenen privaten Krankenversicherung (PKV) auseinanderzusetzen.

Es gibt unseres Erachtens ausreichend Möglichkeiten, im Alter nur einen normalen oder sogar geringen Beitrag in der PKV zu zahlen! Ich selbst bin erst seit 10 Jahren privat versichert und zahle als über 60-jähriger 360 € Beitrag bei nur geringem Selbstbehalt. Hätte ich mit 50 bereits weit genug gedacht, würde ich heute 200-250 € Beitrag zahlen. Warum?

hier einige Stichworte:
– Wechsel in andere Tarife mit ähnlichen Leistungen (nicht einfach nur mit höherem Selbstbehalt!),
– Wechsel in einen offenen Unisex-Tarif?
– Wechsel in den “Standardtarif” mit der Option, dass im Alter beide Ehepartner in einem Tarif versichert sind und der 2. nur 50 % Beitrag zahlt,
– Ansparung von Beitragsentlastung im Alter (beide Versicherte habe doch noch über 10 Jahre Zeit und könnten ihre Rücklagen mit Hilfe des Finanzamtes kräftig erhöhen)
…

[wichtiger Hinweis: der Tarifwechsel hat u.U. auch unerwünschte Auswirkungen, z.B. Verlust des Rechts auf Wechsel in den Standardtarif oder Fehlen persönlich wichtiger Leistungen; es sollte daher immer unabhängige Beratung gesucht werden!]

Wir haben einen Kollegen im Haus, der sich ausschlieslich mit dem Thema Krankenversicherung beschäftigt und gerade zu solchen “Spezialfällen” eine äußerst hilfreiche Beratung (gegen faires Honorar) anbieten kann.

mit besten Grüßen aus Halle an der Saale – Uwe Pössel

PS: gesetzlich Krankenversichert im Alter

*ein Wechsel ist in der Regel (es gibt Ausnahmen) nur bis zum 55.Lebensjahr möglich

Der Markt für E-Bikes, aber auch für hochwertige Mountainbikes und Designräder boomt. Der Verband der deutschen Zweiradindustrie erwartet, dass allein in diesem Jahr rund 800.000 Pedelecs (Elektrofahrräder) verkauft werden – in der Regel zu Preisen zwischen 2.500 und 5.000 Euro. Damit stehen beträchtliche Werte in Keller, Garage, Hausflur oder sonst wo. Und Werte sollten geschützt sein, insbesondere gegen Diebstahl.

Mit einer Erweiterung der Hausratversicherung lässt sich dies erreichen. Bei bereits vereinbartem Radschutz sollte überprüft werden, ob dieser auf dem aktuellen Stand ist. Eine Nachtzeitklausel beispielsweise, der zufolge bei einem Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr kein Versicherungsschutz gilt, muss heutzutage nicht mehr in Kauf genommen werden. Ebenso verhält es sich mit der Nachtzeiteinschränkung, die das Unterstellen der Räder in einem verschlossenen Fahrradkeller vorschreibt. Idealerweise sollte auch nach grob fahrlässig verursachten Schäden eine Leistung erfolgen. Bei der Tarifauswahl sollte zudem ein Blick auf die Klauseln geworfen werden, die den Erstattungsanspruch nach einem Diebstahl hochwertiger Teile regeln.

Bei wertvollen Fahrrädern macht auch eine Vollkaskoversicherung Sinn, die nicht nur den Diebstahl, sondern auch Beschädigungen versichern.

 

Für die Anhebung von Beiträgen zur privaten Krankenversicherung gelten starre Regeln, die im Versicherungsaufsichts- und im Versicherungsvertragsgesetz festgelegt sind. Sie haben oftmals zur Folge, dass die Anbieter nicht zeitnah auf gestiegene Leistungsausgaben reagieren können, sondern nur in Intervallen. Die resultierenden Beitragssprünge sorgen dann regelmäßig für schlechte Presse und einen verzerrten Eindruck der langfristigen Beitragsentwicklung. Den medialen Gesetzen gemäß ist es nämlich keine Nachricht wert, wenn Beiträge stabil bleiben. Springen sie aber beispielsweise nach fünf Jahren um neun Prozent nach oben, ist das Geschrei immer wieder groß.

Die Deutsche Aktuarvereinigung, die die deutschen Versicherungsmathematiker vertritt, hat nun ein Reformkonzept für die Beitragskalkulation vorgelegt. Es sieht unter anderem eine kleinteiligere, geglättete Anpassung der Versicherungsprämien vor. Das hätte den Effekt, dass die Beitragsentwicklung für die Versicherten – aber auch für Außenstehende wie die Medien – besser nachvollziehbar wäre. Das Bundesgesundheitsministerium richtet seinen Fokus derzeit noch auf die gesetzlichen Krankenkassen, hat aber Änderungen am PKV-System nicht ausgeschlossen.