Die Bremer Verbraucherzentrale e.V. (VZB) hat Insolvenz angemeldet. Grund dafür sind laut Medienberichten Fehler bei der Altersvorsorge eigener Mitarbeiter. Ein Insolvenzplan soll nun aus der Misere helfen. Finanz- und Versicherungsfachleute kritisierten bereits häufiger die Kompetenz der Verbraucherschützer.

Online-Vergleichsportale erlebten in den letzten Jahren einen Boom, nicht zuletzt aufgrund groß angelegter Werbekampagnen. Ob der Vertrauensvorschuss der Verbraucher auch gerechtfertigt ist, wird jedoch zunehmend in Zweifel gezogen. Seit Oktober 2017 untersucht das Bundeskartellamt 36 Anbieter, von denen 17 auch Versicherungsvergleiche anbieten. Nun haben die Beamten ein Konsultationspapier vorgelegt, auf das die Anbieter reagieren können, bevor im nächsten Jahr ein Abschlussbericht veröffentlicht wird.

Die vorläufigen Ergebnisse sehen nicht gut für die Branche aus, wie Bundeskartellamts-Präsident Andreas Mundt betont: „Viele Vergleichsinformationen sind zutreffend und seriös. Aber unsere Untersuchung offenbart auch eine Anzahl von möglichen Rechtsverstößen. […] So werden bei Versicherungsvergleichen zum Teil wichtige Anbieter nicht einbezogen.“ Die Marktabdeckung in den Bereichen Haftpflicht- und Hausratversicherung betrage bei fünf Portalen im Schnitt gerade mal 55 bzw. 56 Prozent. Damit fehlt also fast jeder zweite Tarif in den Vergleichs-Rankings, womit kaum von einem „umfassenden Marktüberblick“ die Rede sein kann. Unter den fehlenden Versicherern finden sich öfters auch Marktgrößen wie Allianz, R+V, HDI, Generali oder Huk-Coburg. Das Bundeskartellamt moniert, dass diese eklatanten Lücken von den Vergleichern nicht transparent gemacht würden. Das Gleiche gelte für die Zusammenarbeit mit externen Vergleichsanbietern, von denen Daten bezogen werden.

Es ist offensichtlich, dass die (im Kleingedruckten versteckten) Provsionen der Grund sind, warum manche Anbieter nicht auftauchen. Wer nich an die Portale zahlt, kommt nicht in den Vergleich – ganz einfach., aber auch transparent?

Wer dazu neigt, nach ein paar Gläsern Bier, Wein oder Spirituosen allen Vorsichtsmaßregeln zum Trotz noch selbst Auto zu fahren, findet bald eine passende Versicherung für den möglichen Führerscheinverlust. Ein kleiner Bremer Versicherer will nämlich in Kürze – ein genaues Datum ist nicht bekannt – eine Police einführen, die bei bis zu dreimonatigem Fahrverbot die Mobilität sicherstellt. Die „Führerscheinverlustversicherung“ übernimmt im Schadensfall die Kosten für zum Beispiel Taxi oder Chauffeur, voraussichtlich bis zu einer Höhe von 10.000 Euro. Der Schutz greift auch bei Geschwindigkeitsüberschreitungen und anderen Anlässen für Führerscheinverlust, weshalb die Police in der Branche den Spitznamen „Raser-Versicherung“ erhalten hat. Die Prämie soll pauschal bei 300 Euro jährlich liegen.

Laut dem Anbieter haben sich bereits erste Interessenten gemeldet. Weniger begeistert von dem Angebot sind Verbraucherschützer: „Das lädt doch gerade dazu ein, sich nicht an geltende Vorschriften zu halten“, moniert etwas der Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale NRW. Der Versicherer beruft sich auf ein Versicherungs-Vorbild aus England; in Österreich hingegen wurde 2004 die Einführung einer ähnlichen Police verboten.

PS: heute ist NICHT der 1. April 😉

Total Expense Ratio (TER), Ausgabeaufschlag, Managementgebühren, gegebenenfalls Performancegebühr: Die Kosten eines Fonds können sich bemerkbar machen und stellen daher ein wichtiges Auswahlkriterium dar. Laut Kapitalanlagegesetzbuch (KAGB) müssen sie daher in den vorgeschriebenen zweiseitigen Informationsblättern – in einer Zahl aggregiert – angegeben werden.

Bald allerdings kommen noch weitere Informationspflichten durch EU-Richtlinien hinzu. Die seit diesem Jahr umgesetzte MiFID II (Richtlinie über Märkte für Finanzinstrumente) und die voraussichtlich ab 2020 geltende Priips (Verordnung über Basisinformationsblätter für verpackte Anlageprodukte für Kleinanleger und Versicherungsanlageprodukte – betrifft vor allem Fondspolicen) bringen zwei zusätzliche Dokumente ins Spiel. Damit erhalten die Käufer dann drei verschiedene Infoblätter mit teils abweichenden Angaben – Verwirrung vorprogrammiert. So werden nämlich beispielsweise Transaktionskosten in den KAGB-Informationen nicht in die Kostenangabe aufgenommen, in der MiFID-Version hingegen schon. Und nicht nur die Frage, was eigentlich alles zu den Kosten zählt, wird unterschiedlich beantwortet. Auch wie diese dann auszuweisen sind, ist umstritten und wird unterschiedlich gehandhabt. Ohne Expertenwissen sind die Angaben also kaum zu verstehen.

Wir hoffen, dass der Verbraucherschutz in den nächsten Jahren verbraucherfreundlicher wird ;-)!

Bleiben Sie einstweilen optimistisch.

Die EU-Kommission wird sich bald mit dem Verbot der Rückgabe von Fondsanteilen befassen. Grund sind Empfehlungen des Europäischen Ausschusses für Systemrisiken. So soll verhindert werden, dass bei einer Finanzkrise massenhafte Anteilsrückgaben den Crash verstärken. mehr lesen

Die Angebote klingen verwirrend einfach, mal schnell und sicher (viel) Geld zu verdienen.

Nur, hat so etwas je auf Dauer geklappt? Wer von denen sich sich schnell reicht wähnten, ist es auch geblieben?

Aber Spaß beiseite. Um für einen Laien (und das sind wir in der Regel fast immer) halbwegs Sicherheit zu garantieren, gibt es Regulierungs- und Kontrollbehörden, die Angebote auf die Schwarze oder Graue Liste setzen, bei denen der Totalverlust wahrscheinlicher ist, als ein Gewinn oder zumindest Kapitalerhalt.

Z.B. QUESTRA

Fakt ist:

Questra hat keinerlei Zulassungen in Europa, ist völlig intransparent und verwaltet die Kundengelder nicht als Sondervermögen* (getrennt von der Questra-Geschäftsführung). Somit kann die Geschäftsführung jederzeit mit deinem Geld verschwinden und wird das – wie alle bisher bekannt gewordenen Schneeballsysteme u.ä. – auch tun, sobald genug Menschen ihnen viel Geld anvertraut haben. Nicht wenige bekannte Namen (Madoff, Infinus aus Dresden, S&K, …) sitzen für viele Jahre hinter Gittern. und einen Teil der derjenigen, die ihnen Geld anvertraut haben, kennen wir aus Funk und Fernsehen mit Namen…

Kann dir nicht passieren? es geht ja auch mit kleinen Beträgen (da ist ein gelegentlicher Verlust nicht so schlimm)?

Die größte Verlockung ist, dass man anfangs immer ganz schnell (und meist sehr pünktlich!!) die versprochenen Auszahlungen erhält, oft sogar wäöhcnetlich! Das baut Vertrauen auf und setzt die Hemmschwelle für größere Zahlungen herab….

siehe: http://www.fsma.be/~/media/files/fsmafiles/press/warnfsma/2017/en/2017-04-27_questra.ashx?la=en

Fazit: Finger weg!

Bereits bisher war ein Wechsel aus einem vielleicht zu teuer gewordenem Tarif in einen anderen Tarif der gleichen Krankenversicherung möglich und gesetzlich geregelt.

Nun ergreifen die privaten Krankenversicherer die Initiative und verpflichten sich zu kundenfreundlicheren Regelungen:

https://www.pkv.de/verband/tarifwechsel-leitlinien-pkv/

Guten Tag,

in der jüngsten Ausgabe der Zeitschrift Finanztest wurde die TOP-Positionierung der BU/DU-Produkte der AXA LV AG wieder voll bestätigt! Gleichzeitig hat die Zeitschrift Capital zusammen mit dem Analysehaus Morgen & Morgen die Leistungsquoten der BU-Versicherer untersucht. Auch hier belegt AXA/DBV (ZN) mit einer Leistungsquote von 81 % einen der vorderen Plätze.

Stiftung Warentest: Top-Platzierungen für AXA und DBV (ZN)
Das Finanztest-Qualitätsurteil setzt sich zusammen aus der Bewertung der Vertragsbedingungen (75 %) und der Anträge (25 %). Zusätzlich wurden Brutto- und Nettobeiträge für jeweils drei Musterpersonen ergänzt. Sortierkriterium des Vergleichs ist allerdings allein die Qualitätsnote.
Dabei wurden insgesamt 70 Tarife durch Stiftung Warentest bewertet: An mehr als die Hälfte der Tarife wurde die Bestnote „Sehr gut“ vergeben, darunter auch an die von AXA und von DBV (ZN), sowohl für die SBV als auch für die BUZ. Somit konnten AXA und DBV (ZN) die Serie der Top-Platzierungen bei Finanztest der letzten Jahre fortsetzen.

Hohe Leistungsquote
Die Zeitschrift Capital hat in Zusammenarbeit mit Morgen & Morgen die Leistungsquote von insgesamt 59 Versicherungsgesellschaften untersucht. Die Leistungsquote gibt an, wie viele Anträge auf Berufsunfähigkeit die Unternehmen tatsächlich anerkennen. Im Schnitt zahlt die Branche in gut 70 von 100 Fällen. Mit einer Leistungsquote von 81 % liegt AXA/DBV (ZN) hier also deutlich über dem Durchschnitt.

PS: Im Übrigen ist auch interessant, das über die Hälfte der Ablehnungen aufgrund fehlender Antwort der Kunden erfolgte.

Zusammenfassung zum LVRG:

Absenkung des Garantiezinses

Der Garantiezins sinkt zum 01. Januar 2015 von derzeit 1,75 auf 1,25 Prozent. Dieser Höchstrechnungszins ist der Wert, mit dem bei klassischen Lebens- und Rentenversicherungen der Kapitalstock mindestens verzinst wird. Er ändert sich während der Vertragslaufzeit nicht (Garantie). Daher betrifft die gesetzliche Absenkung auch nur Neuverträge! Die Absenkung des Garantiezinses erfolgt unabhängig von der Überschussbeteiligung auf den Sparanteil.

Neuregelung der Bewertungsreserven

Die Beteiligung an den Bewertungsreserven auf festverzinsliche Wertpapiere wird ab sofort begrenzt. Ausscheidende Kunden erhalten nur noch die Reserve zur Hälfte ausgekehrt, die den sogenannten Sicherungsbedarf übersteigt. Was wiederum der Betrag ist, der jeweils aktuell erforderlich ist, um die zugesagten Leistungen zu sichern.

Diese wesentliche Änderung gilt nicht für fondsgebundene oder Risikolebensversicherungen.

Erhöhung der Risikoüberschussbeteiligung

Ab 01.01.2015 steigt die Mindestbeteiligung der Versicherten (Alt- und Neuverträge) an den sogenannten Risikoüberschüssen von 75 auf 90 Prozent. Solche Überschüsse entstehen zum Beispiel, wenn eigentlich kalkulierte Risiken nicht im kalkulierten Maße eintreten.

Ausschüttungssperre an Aktionäre

Sollte mittel- bis langfristig zur Erfüllung der den Kunden gegenüber übernommenen Garantie ein Stopp von Dividendenzahlungen an Aktionäre notwendig sein, so wird das ab sofort sichergestellt. Die BaFin ist für die Überwachung zuständig. Ausnahmen bestehen bei Mutter-Tochter-Konzernen mit Ergebnisabführungsvertrag bei Verlustausgleichspflicht.

Absenkung des Höchstzillmersatzes

Ab 01. Januar 2015 sinkt der Höchstzillmersatz von Lebensversicherungen von 40 auf 25 Promille. Das bedeutet, dass die Versicherungsunternehmen in den ersten 5 Jahren Vertragslaufzeit die Abschlusskosten nur in Höhe von 25 Promille der Beitragssumme eines Vertrages bilanziell anrechnen können.

 die Zeitschrift “manager-magazin-online” antwortet:

http://www.manager-magazin.de/finanzen/artikel/hin-und-her-macht-taschen-leer-boerse-a-972185.html

Übrigens kann man diese Daten in den Geschäftsberichten nachlesen. Das (häufige) Umschichten heißt fachlich „turnover-ratio“

Als normal gelten Umschicht-Raten kleiner 100. D.h. das gesamte Portfolio wurde im Laufe eines Jahres einmal vollständig umgeschichtet. In Krisenzeiten ist die Rate naturgemäß höher, aber sie kann auch von Konzeptlosigkeit des Managements zeugen.

Und dass es anders geht, ist z.B. unter den Ökofonds deutlich zu finden (siehe unten). Hier gehören häufige Umschichtungen* eher zu den Ausnahmen.

*PTR Portfoilio Turnover Ratio

z.B. ÖkoFonds Prime Value,

oder Sarasin OekoSar (Jahr 2013)

mit freundlichen Grüßen – Uwe Pössel