Im Koalitionsvertrag hat die GroKo eine „doppelte Haltelinie“ für die gesetzliche Rente vereinbart: Das Rentenniveau soll nicht unter 48 Prozent sinken, der Beitragssatz nicht über 20 Prozent steigen. Fachleute halten dieses Ziel – angesichts der unaufhaltsamen Überalterung der deutschen Gesellschaft – für mindestens sehr optimistisch, wenn nicht gar utopisch.

Diese Einschätzung haben nun Wissenschaftler des Max-Planck-Instituts für Sozialrecht und Sozialpolitik in München mit Zahlen untermauert. Ihnen zufolge müssten im Jahr 2030 bereits 45 Milliarden Euro an Steuermitteln zugeschossen werden, wenn die „doppelte Haltelinie“ steht. 2035 wären es 80 Milliarden, 2048 schließlich 125 Milliarden Euro. „Unbezahlbar“, so das Urteil der Experten um den Rentenforscher Axel Börsch-Supan. Die Zahlen zeigen erneut, dass die Bürger auf private und betriebliche Vorsorge angewiesen bleiben werden, wenn sie nicht im Alter drastische Einschnitte beim Lebensstandard hinnehmen wollen. Denn die Haltelinie wird nicht zu halten sein.

Eine Betriebsrente zu installieren war bisher für viele Arbeitgeber in Niedriglohnbranchen wie Gebäudereinigung und Gastronomie keine wirkliche Option. Mit dem Inkrafttreten des Betriebsrentenstärkungsgesetzes (BRSG) Anfang des Jahres hat sich das geändert: Die Arbeitgeber erhalten nun für Beschäftigte mit einem Einkommen von maximal 2.200 Euro monatlich einen 30-prozentigen staatlichen Zuschuss zu Betriebsrentenbeiträgen. Diese müssen zwischen 240 und 480 Euro jährlich betragen, womit sich der Zuschuss pro Beschäftigtem und Jahr auf 72 bis 144 Euro beläuft. Damit sinkt die Hürde vor der Einrichtung einer betrieblichen Altersversorgung, mit der sich Arbeitgeber nicht zuletzt im Ringen um Arbeitskräfte profilieren können.

Auch für die Arbeitnehmer wird die Betriebsrente lohnenswerter. Für viele Geringverdiener bestand bisher das Problem, dass ihre gesetzliche Rente voraussichtlich unter dem Grundsicherungsniveau liegt und eine Betriebsrente mit der staatlichen Grundsicherung verrechnet würde. Mit dem BRSG gibt es die Betriebsrente nun bis einer Höhe von 100 Euro ohne Abzüge bei der Grundsicherung. Über diese Grenze hinaus sind 30 Prozent anrechnungsfrei, allerdings nur bis zur Hälfte der sogenannten Regelbedarfsstufe 1 (aktuell 416 Euro monatlich).

Am 02.05.2018 tagt der Gesundheitsausschuss des Bundestags auf Initiative der Linksfraktion zu einer öffentlichen Expertenanhörung.

Thema: Doppelverbeitragung von Betriebsrenten in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung

Die bisher vorliegenden acht Stellungnahmen dürften für die Regierungskoalition erheblichen Zugzwang auslösen, einen jahrelangen Missstand endlich aufzuheben.

.Worum geht es:

• bis 2004 hatten Betriebsrentner keinen oder den halben Beitragssatz zur Kranken- und Pflegeversicherung zu zahlen, je nachdem ob Sie die Beiträge aus dem Brutto oder Netto bezahlt hatten.
• Seither zahlen Betriebsrentner IMMER den vollen Beitragssatz zur Kranken- und Pflegeversicherung, egal ob Sie die Beiträge aus dem Brutto oder Netto bezahlten
• d.h. Sie zahlen teilweise die Beiträge zweimal (1. – bei Nettozahlung – auf die Beiträge  2. in jedem Fall auf die ausgezahlten Leistungen!)
• und auch wenn Sie in der Ansparphase die Beiträge aus dem Brutto zahlen (sie also keine Arbeitnehmer-Beiträge in der KV/PV haben) müssen Sie im Alter die vollen (also AN- UND AG-) Beiträge zahlen

das stellt eine erhebliche Benachteiligung für Betriebsrentner dar, die endlich beseitigt werden muss!

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(aktualisiert 15.08.2019)

Eigentlich müsste die Frage lauten: Riester, Betriebsrente (bAV) oder privat (ungefördert) vorsorgen!

Und je nach persönlicher Situation wird die richtige Antwort sehr unterschiedlich ausfallen! In manchen Fällen kann es auch sinnvoll sein, auf Anreize der Förderung gänzlich zu verzichten (siehe Hinweis am Ende).

Zunächst einmal:

Da wir ab 2030 mit einer gesetzlichen Rentenhöhe von ca. 40-45 % des letzten Gehaltes zu rechnen haben, braucht es zusätzliches Ansparen von Rentenkapital.

Vergleichen wir zunächst die stark geförderten Wege Riester und bAV:

Fazit Riester – bAV:                          

Riester ist durch die Zulagen und Flexibilität interessant. Insbesondere wenn Kinder in die Familie kommen, gibt es erhebliche Zulagen (300 € je Kind und Jahr). Es hat auch keinen Einfluss auf die Höhe von SV-Leistungen (ALG,  Krankengeld, Elterngeld …), da das Brutto-Gehalt durch den Beitrag nicht vermindert wird.

Interessant wird die bAV, wenn der Arbeitgeber einen höheren Zuschuss gibt (mind 50 %)!

Oft zeigt sich leider, dass bAV-Verträge weniger Netto-Rendite als ein Privat- oder Riestervertrag haben, weil das Anlagekonzept unrentabel ist. Da hilft auch nicht, wenn kostenreduzierte Gruppenverträge eingerichtet werden. Hier hilft nur eine konkrete Bewertung des vorliegenden Angebotes.

Wenn Ihnen Ihr Arbeitgeber jedoch ein gutes bAV-Angebot macht (das auch einem Marktvergleich standhält) ist es ratsam, sich zuerst zu überlegen, wieviel Sparbeitrag* NETTO in der Haushaltskasse INSGESAMT fehlen darf und diesen Beitrag auf verschiedene Sparformen aufzuteilen (z.B. 50 % privates Fondssparen, 25 % bAV, 25 % Riester..).

Wenn Ihr Arbeitgeber kein Angebot macht, wenden Sie sich an mich.

Hinweis am Ende – auf Förderung verzichten?

Riester und bAV locken mit Vorteilen und verschweigen meist die Nachteile. Doch selbst, wenn rein mathemaitsch die Förderung die Nachteile überwiegt, ist ein wichtiges Kriterium noch nicht beachtet: wie rentabel ist die eigentliche Geldanlage?

Riester und bAV haben beide mit einer Garantiepflicht zu kämpfen: Zum Ruhestand müssen mind. die eingezahlten Beiträge als garantiertes Kapital vorhanden sein. Was vernünftig klingt, ist in Zeiten niedriger Zinsen ein ernstes Problem, weil nur ein geringer Teil der Beiträge rentabel am Kapitalmarkt angelegt werden können. Das kann – je nach Risikobereitschaft und Risikotragfähigkeit – eine Minderung der Rendite um bis zu 50 % bedeuten!

Rechnen Sie selbst hier

geben Sie in das Feld Zinssatz z.B. folgende Werte ein und schauen sich das Endergebnis an:

0,3 % (Garantiezins nach Kosten)

2,0 % (Überschuss-Rendite Lebensversicherer nach Kosten)

3,5 % (Überschuss-Rendite Lebensversicherer mit Fonds- und/oder Index-Investition nach Kosten)

6,0 % (Rendite privater Fonds-Sparplan mit 70 % Aktien nach Kosten)

8,0 %  (Rendite privater Fonds-Sparplan mit 100 % Aktien nach Kosten)

Ihr Gesamt-Vorsorgebeitrag sollte mind. bei ca. 10-15 % des Nettoeinkommens liegen.

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